Valószínűleg nem ismeri HSA-jának hatalmát a nyugdíjba helyezéshez
A pénzügyi tervezők tudnak valamit, ha nem, amikor maximalizálja a HSA-t. Tudta, hogy az egészségügyi megtakarítási számláján a nyugdíjas fészek tojása jelentős része lehet?
Mi az a HSA?
Az egészségmegtakarítási számla - vagy a HSA - kifejezetten az egészségügyi költségek kifizetésére szolgál. Az Ön HSA-jával járó adókedvezmények miatt a számlához való hozzájárulás és a számla felhasználása a képzett egészségügyi kiadásokért jelentősen csökkentheti az egészségügyi költségeket.
Jogosítom?
Nem mindenki jogosult a HSA-ra. A fő minősítés az, hogy Önnek nagymértékben leépíthető egészségügyi tervnek (HDHP) kell rendelkeznie. Ahogy a neve is jelzi, a HDHP-k megkövetelik, hogy az egészségügy költségeinek jelentős részét megelőzően fizessenek be, mielőtt a biztosítás bekövetkezik. Ahhoz, hogy a HSA-t el lehessen szerezni, a tervnek meg kell követelnie legalább az első 1350 dollárt (a családtervekre vonatkozó 2700 dollárt) $ 6,650. (13 300 dollár a családok számára)
Figyelmeztetés: Annak érdekében, hogy jogosult legyen a HSA-nak, a fenti összegeket meg kell fizetnie, mielőtt a biztosítás fizetne. Ez azt jelenti, hogy Ön felelős az orvosi látogatások biztosítási korrigált költségeiért. Ha 150 dolláros díjat számítanak fel a biztosítónak, akkor meg kell fizetnie, amíg ki nem fizet a levonható összeg. De ne felejtsd el, a HSA egyenleged felhasználható a költségek fedezésére.
Ha megengedheti magának, hogy átvegye az orvosi ellátás részeit, a HDHP gyakran alacsonyabb költséggel jár, mint más egészségbiztosítási tervek, és valószínűleg jogosult egy HSA-ra.
Jó állapotban van?
A HSA fő célja az orvosi ellátás kifizetése, de ha évente teljes mérlegét használja, nem tudja kihasználni az egyensúly hosszú távú előnyeit. Éppen ezért ne gondoljon egészségmegtakarítási számlájára befektetési eszközként, ha évente kimeríti az egyensúlyt.
Miért szabadítanod ki a HSA-t?
Az adókedvezmények olyan jóak, hogy egyes pénzügyi tervezők azt mondják, hogy maximalizálják a HSA-t, mielőtt hozzájárulnának egy IRA-hoz. Ezért:
- Adólevonást kap, amikor pénzeszközöket fizet. 2018-tól akár 3,450 dollárt is írhat a hozzájárulásáról, ha egyedül vagy 6 900 dollárért írja le a családi terveket.
- Ön nem fizeti be adót az elállás idején, amíg felhasználja a pénzt fizetni képzett egészségügyi kiadások vagy minősített egészségbiztosítási díjakat, ha Ön több mint 65 éves.
Egy IRA-val egy vagy többet kapsz; akkor kapja meg az adókedvezményeket, ha hozzájárulást vagy visszavonást végez, de nem mindkettőt. A HSA-val mindkét oldalon megkapja az adókedvezményeket.
Hozzájárulási korlátok
2018-tól maximum 3,450 dollárt vagy 6,900 dollárt járhat a családok számára. (Ugyanazok a korlátok, amelyek jogosultak az adólevonásra.) Az egyéb nyugdíjszámlákhoz hasonlóan ezek a korlátok az inflációs ráták alapján állíthatók. Miután elérte a maximális értéket, átirányítja az IRA, 401 (k) vagy egyéb nyugdíjazási fiókok hozzájárulását. Ugyanúgy, mint más nyugdíjazási számláknál, az első 55 éves kor elérésekor további 1 000 dollár befizetést engedélyezhet.
Büntetődíjak
Csakúgy, mint az összes adókedvezményes nyugdíjazási számla, ha a pénzt a célon kívüli célokra használja fel, az IRS néhány elég súlyos büntetést fog eltalálni.
A HSA pénzeszközeit képzett orvosi költségekre kell fordítani. Ha pénzt használsz másokért, szokásos jövedelemadót fizetsz a visszavonásért és 20 százalékos büntetést. Néhány gyors számítás azt mutatja, hogy az adó és a büntetés csaknem 50% -át fizetheti ki, ha nem használja a pénzt a rendeltetésükre.
Ha eléri a 65 éves kort, a dolgok kissé megváltoznak. A pénzeszközöket az orvosi költségeken kívül más dolgokra is felhasználhatod, de csak a szokásos jövedelemadót fizeted.
Ha jó egészségi állapotban van, vagy kifizeti az orvosi költségeket zsebéből, amíg el nem éri a levonható összeget, akkor úgy gondolja, hogy hozzáad egy extra $ 3.450-t vagy $ 6.900-t a Roth IRA éves maximumához. Ez nagyszerű!
Hogyan épült be?
Mielőtt a HSA-t befektetési eszközként használná, végezzen vizsgálatot. Ha a munkáltatója az egészségmegtakarítási számlára kínálja a HDHP-t, először kérdezze meg a HSA-t.
Ha ez nem más, mint egy igazi megtakarítási számla, akkor nem lesz sok hasznuk a maxing ki, mivel a pénzt nem fektetnek be. Sok vállalat lehetővé teszi, hogy az alapokat valami agresszívabbá tegye, mint egy hagyományos takarékszámlát. Ha a HSA befektetési lehetőségekkel jár, akkor a HSA a vagyonépítés eszköze lesz.
Ne felejtsd el
Bár Ön jogosult a HSA-ra, ha Ön önálló, a legtöbb ember megkapja a számlát a munkáltatóján keresztül. Csakúgy, mint egy 401 (k), amikor elhagyod az aktuális cégedet, ez a számla a tiéd. Mindaddig, amíg Ön továbbra is be van jegyezve egy HDHP-be, akkor hozzájárulhat a HSA-hoz. Ne felejtsd el a fiókodat, és gyűjtsd össze az összes információt az emberi erőforrás osztályáról, ha korábban kevés kapcsolata volt vele.
Néhány egyszerű matek
Annak érdekében, hogy bemutassam a HSA erejét, fontoljátok meg ezt: Az egyszerű matematika kedvéért mondjuk, hogy a maximális hozzájárulás soha nem ment fel, és minden évben 20 évig járult hozzá a maximumhoz, és 4 százalékos hozamot ért el.
Nagyon konzervatív visszatérési arányt fogunk használni, mivel néhány éve lesz, amikor bizonyos pénzeszközöket el kell vonni az orvosi költségekért. Ezekkel a számokkal több, mint 113.000 dollár egyenlőtlenség állna rendelkezésedre, amely teljesen adómentes, ha képzett orvosi költségeket használ.
Ahogy elfogyasztja orvosi kiadásait, a havi költségvetés nagyobb hányadává válik. Ha sok pénzt különítenek el olyan kiadásokra, amelyek magukban foglalják a hosszú távú gondozást az élet későbbi szakaszában, akkor szabaddá teszik a többi nyugdíjalapot a diszkrecionálisabb dolgokra.
Ne nézze meg egészségmegtakarítási számláját, mint valami, amit minden év vége előtt el kell vetnie. Ez egy értékes eszköz a nyugdíj-megtakarítási arzenálban.