Megtakarítás az egészségmegtakarítási számláján
Ez fontos, figyelembe véve, hogy az átlagos 65 éves házaspár körülbelül 275 000 dollárt fog költeni az egészségügyi ellátás nyugdíjazására. Ez a szám nem tartalmazza a hosszú távú gondozás költségeit, amelyek több ezer dollárt tudnak hozzáadni a teljes összeghez.
A Medicare nyugdíjba vonulhatja egészségügyi ellátási költségeit, de nem terjed ki mindenre, beleértve a hosszú távú gondozást is. Ez az, ahol a HSA felbecsülhetetlen lehet. A HSA-tól mentesített pénzeszközöket kivonhatja képzett orvosi költségekre. És persze megérintheti a HSA-t más pénzügyi igényekhez - természetesen adóbevallással.
Ha hozzáférhet az egészségmegtakarítási fiókhoz, fontos, hogy teljes mértékben kihasználja azt. Ez azzal kezdődik, hogy elkerüljük ezeket a gyakori hibákat.
1. hiba: Egy HSA-t összezavarva egy FSA-val
A rugalmas kiadási megállapodás egy másik típusú adózás előtti megtakarítási számla az egészségügyi ellátás. Bár a rövidítések az FSA-k és a HSA-k hasonlóak, fontos különbségek vannak annak ismeretében, hogy a munkáltató megadja-e azt a lehetőséget, hogy bármelyik tervet felhasználja.
Először is, egy HSA lehetővé teszi, hogy többet takarítson meg az egészségügyi ellátáshoz. 2017-re az FSA-nak fizetett adózás előtti befizetések összege 2600 dollár.
A HSA-val 3 400 000 dollárral járulhat hozzá, ha fedezete van, és 6 700 dollárt a családi lefedettséghez. A HSA limitjeit 2018-ban 3,450 dollárra és 6,900 dollárra kell emelni.
Akkor miért fontos ez? Az FSA hozzájárulások csökkentik az adóköteles béreket, míg a HSA hozzájárulások adómentességet élveznek. Akárhogy is kapsz adószünetet, de ha maximalizálja a HSA-t, akkor az év végén nagyobb adókedvezményhez vezethet.
A másik dolog, amit tudni kell, hogy az FSA hozzájárulások nem fordulnak át évről évre. HSA-val azonban a pénzét a számláján addig hagyhatja, amíg szüksége nincs rá. Ez azt jelenti, hogy nem kell őrülten megpróbálnia költeni ezeket a járulékokat minden évben. Ehelyett megengedheti számukra, hogy növekedjenek.
2. hiba: feltételezve, hogy a HSA nem érdemli meg, ha idősebb vagy
Ha már az 50-es éveidben vagy, akkor nem gondolod, hogy hozzájárulsz ahhoz, hogy a HSA megéri az idejét. Ezen a ponton például a 401 (k) tervre vagy az egyéni nyugdíjas számlára való felzárkózásra lehet összpontosítani. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a HSA később még nem használható.
Tegyük fel, hogy 50 éves vagy, és évente 6000 dollárt járunk egy HSA-hoz, amíg el nem éri a 65 éves kort. (Ne felejtsd el, hogy nem léphet be a HSA-val, ha beiratkozik a Medicare-be.) a 25 százalékos adóbevallásba esik, akkor az adóköteles alapon körülbelül 115 000 dollár összeget halmozhat fel az egészségügyi költségekre. Még akkor is, ha kevesebbet takarít meg, minden egyes dollárt, amelyet eloltott, orvosi költségeit ellensúlyozhatja a későbbi években.
3. hiba: Hiányzik a munkáltató hozzájárulása
A 401 (k) nem az egyetlen módja annak, hogy valamilyen ingyenes pénzt vegyen egy társasági meccs formájában.
A munkáltatóknak lehetőségük van arra is, hogy megfelelő hozzájárulást nyújtsanak az alkalmazottak egészségmegtakarítási számláihoz. A fogás az, hogy a számla teljes hozzájárulása, beleértve azt, amit Ön és munkáltatója bead, nem haladhatja meg éves hozzájárulási korlátját.
Ez azt jelenti, hogy ha 2017-re egyedi lefedettséggel rendelkezik, és a munkáltatója megegyezik a megtakarítás 100 százalékával, akkor 1700 dollárral járulhat hozzá, és a munkáltatója ugyanolyan összeget tehet fel. A terv illeszkedő struktúrája eltérő lehet, de érdemes ellenőrizni a tervet, hogy megnézze, van-e elérhető egy mérkőzés, mivel ez csökkenti a menteni kívánt összeget.
4. hiba: nem gondolkodik nagy képen
A HSA elsődleges feladata, hogy segítsen neked élvezni néhány adókedvezményt, miközben pénzt takarít meg az egészségügyi ellátás költségeihez. Ez azonban nem az egyetlen módja a HSA alapok felhasználásának.
Ha eléri a 65 éves kort, bármiféle célból kivonhatja a pénzt a HSA-ból, büntetés nélkül. Mindazonáltal meg kell fizetnie a rendes jövedelemadót mindazokról, amelyeket visszavonnak, és amelyeket nem használnak orvosi célokra.
Ez fontos tudni, különösen, ha nem töltötte el annyi pénzt a munkáltató nyugdíjazási tervében vagy az IRA-ban, ahogy tetszett volna. Még ha nem is venné végig a HSA-t a nyugdíjba vonulás költségeinek fedezésére, akkor könnyedén nyugodtan tudhatja meg, hogy a pénz ott van, ha szüksége van rá.
5. hiba: Nem tudom, milyen egészségügyi kiadások költenek HSA-t
A HSA felhasználható az egészségügyi ellátásért, de nem terjed ki mindenre. Ha tévesen használja a HSA alapokat egy nem elszámolható költség megfizetéséért, ami adócsalást okozhat. A pénzre rendszeres jövedelemadót kell fizetnie, és 20 százalékos adócsökkentést kell fizetnie, ha 65 évesnél fiatalabb.
Alsó sor? Ha rendelkezik egészségmegtakarítási fiókkal, győződjön meg róla, hogy alaposan átolvassa a terv részleteit, hogy megtudja, mi van fedezve, és mi nem. És ne számítson ki egy HSA-t, ha idősebb, vagy ha van olyan fiókja, amelyet nyugdíjba történő mentésre használ. Ha egészségesek maradsz, a HSA segíthet kiegészíteni bármi mást, amit félretesz az adózás előtti vagy adóköteles ügynöki számlákon.