Az idén nagyjából 41 millió amerikai számára a válasz legalább egy ilyen kérdésre igen, az MBO Partners által végzett kutatások szerint. Az Egyesült Államokban dolgozó munkavállalók egyharmadát alkotják, nem pedig egy hagyományos munkáltató helyett. És 2020-ra várhatóan a 21 évesnél idősebb munkavállalók 40% -át kitevő rangsorolják.
A kutatások szerint a "Gig Economy" tagjai általában boldogabbak és egészségesebbek, mint a hagyományosan alkalmazottak. De ha beleszámolsz magad közé, akkor valószínűleg hiányzik a hagyományos biztonsági háló, amit munkavállalói juttatásnak nevezünk - olyan dolgokat, mint a munkáltató által támogatott egészségbiztosítási terv, a nyugdíjazási terv, a munkavállalói biztosítási járulékok és hasonlók. És az előnyök hiánya pénzügyi következményekkel járhat. Az MBO által vizsgált egy-három független munkavállaló szerint a nyugdíjba vonulás tervezése kihívás, és 40 százalék aggodalmukat fejezte ki előnyeivel kapcsolatban - különösen az egészségügyi ellátásban.
A megoldás - függetlenül attól, hogy hosszú távon független munkatársak maradnak-e - az a módja, hogy megtalálja az utat a saját előnyök portfóliójához.
Íme, mit kell tennie:
Kezdje az egészséggel
Nyilvánvaló, hogy jelenleg az egészségügyi ellátás egy kis kérdés. De ez nem jelenti azt, hogy a mai napra és a közeljövőre be kell töltenie a lefedettséget.
Minden évben több csődöt okoznak a nem visszatérített orvosi vészhelyzetek, mint bármely más tényező. Akkor jobb, ha lefedettséget vásárolsz - még akkor is, ha csak egy évig tart -, mint a holnap egészségügyi ellátásának kezelése.
Ezért az elsődleges prioritás az egészségbiztosítás biztosítása, mondja Noah Lang, a Stride Health Egészségügyi igazgatója, amely olyan egészségügyi portál, amely megfelel a független munkavállalóknak - köztük az Uber és az Etsy platformokon -, a leginkább költséghatékony tervekkel.
"Ha nincs semmi mást, de van [egészségbiztosítás], akkor legalább az életed legnagyobb kockázatát fedezed fel" - mondja.
Mivel ezt a cikket közzétettük, nem vagyunk a nyílt beiratkozási időszakban - a naptári évben, amikor az Affordable Care Act által létrehozott egészségügyi cserékkel bárki aláírhat egy új egészségügyi tervet (a munkáltatóknak saját nyitott beiratkozási időszakuk van ). Feliratkozhat a lefedettségre, ha időmérő eseményt veszít, elveszíti a lefedettséget, férjhez vagy elválik, és birtokol egy gyermeket. De máskülönben meg kell várnod az esésig; a tavalyi nyitott beiratkozási időszak november 1-jén kezdődött és hat hétig tartott, és valószínűleg hasonló idöpontra számíthat.
Általánosságban elmondható, hogy egy terv megvásárlása azt jelenti, hogy egy üzlethelyiséget választanak. Magán keresztül megy keresztül a tőzsdéken az healthcare.gov segítségével, vagy választhat egy olyan rendszerről, amely útmutatást nyújt. A Stridehealth.com egy lehetőség. A Freelancersunion.org egy másik. (És ha hatodik számjegyhez közelebb kerülsz, érdemes megnézni a MBOpartners.com-ot, amely túlmutat az egészségügyi ellátásokon, mindent segítve a beépítésből és a back office-igények kezeléséből.)
Akkor meg kell választani egyfajta tervet vásárolni.
A lehetőségek:
A PPO, amely nem korlátozza Önt a hálózaton belüli egészségügyi szolgáltatókra (vagy szakemberekhez fordulhat), de a hálózaton kívüli szolgáltatóknál magasabb költségeket fog felszámolni
A HMO, amely jellemzően korlátozza az orvosi szolgáltatások lefedettségét a hálózaton belüli egészségügyi szolgáltatókkal, akikkel szerződnek
Egészségügyi megtakarítási számlával rendelkező magas levonható egészségügyi terv, amelyben a lefoglalt összegek teljesítéséig a legtöbb találkozót és receptet fizeti, és az adóelőnyben részesített HSA-t használja a költségek fedezésére.
Hogyan csinálod a hívást? Ha általában egészséges vagy (és nem tervezi, hogy hamarosan teherbe eshet), akkor valószínűleg a magas levonási terv megvásárlása valószínűleg az út. Ha krónikus állapotban van (és mint az orvosok, akiket látnak), akkor a legköltségesebb PPO vagy HMO vásárlása, amely több költségét fedezi, gyakran az okosabb lépés.
És vegye figyelembe: Ha egy önálló vállalkozó, mint egy C vállalat, akkor a HRA - az egészségügyi visszatérítési számlák, amelyek lehetővé teszik számodra, hogy jelentősen hozzájáruljon a HSA-hoz -, még jobb módja annak, hogy menjenek, mondja Gene Zaino, MBO partnerek.
Ezután biztosítsa a jövedelemkockázatot
Azt gondolja, hogy a nyugdíjas lesz a listán. "Gyakran a második legkívánatosabb, de nem a második legfontosabb," mondja Lang. "Nagyobb a kockázata annak, hogy nem tudsz dolgozni, mert beteg vagy sérült vagy nem fizethet be számlát." Ezzel a lehetőséggel biztosíthatja, hogy legalább néhány ezer vészhelyzeti megtakarítást. Tekintettel arra, hogy az amerikaiak mindössze 42 százaléka rendelkezik elegendő készpénzzel a megtakarítások vagy a megtakarítások fedezésére, hogy fedezze a 400 dolláros vészhelyzetet (a Federal Reserve szerint), ez egy olyan terület, ahol sokan használhatnának valamilyen munkát.
Az ilyen megtakarítások növelésének egyik módja, ha a bevételeinek egy részét megtakarítással automatikusan átutalja. Automatikus heti vagy havi átutalásokat állíthat be bankjával, de ha szabálytalanul fizetett, akkor ez problémákat okozhat a folyószámlahitelekkel kapcsolatban. Lehet, hogy könnyebb megtakarítani, ahogy fizet. Az olyan alkalmazás, mint a "Tipp magad", megkönnyíti ezt az alkalmazást, ha használhatja a fizetést, mint kiváltó, hogy megkapja az alapok átutalását. Vagy megpróbálhatod a Digit-ot, egy alkalmazást, amely megmutatja, mennyit engedheti meg magának a kiadások és a számlák egyenlegének megtakarítását, majd automatikusan elkölti a pénzt.
Végül, Deal With Retirement
Ami a nyugdíjazást illeti, akkor is, ha úgy döntesz, hogy visszatérsz a hagyományos munkáltatóhoz, az az ötven dolláros Roth IRA hozzájárulás, amelyet ebben az évben tettél, 2047-ben 60 000 dollár értékben lehetne.
Nem kell teljes munkaidős állást nyugdíjazási számla finanszírozására, és a szabadúszók lehetőségei sokak. Az IRA vagy a Roth IRA lehetővé teszi Önnek, hogy évente akár 5500 dollárral járuljon hozzá (vagy 6500 dollár, ha 50 éves vagy annál idősebb), és a SEP IRA (amelyet kifejezetten az önálló vállalkozók számára terveztek) lehetővé teszi, hogy akár 25% jövedelem, évente 54 000 dollárral.
Lang azonban először azt javasolja, hogy finanszírozza az egészségmegtakarítási számlát. Logikája hangos. A 3,460 dollár, amelyhez egy magánszemélyhez járulhat hozzá, vagy 6 900 dollár a család számára, olyan hagyományos vagy SEP IRA-hozzájárulás, amely adómentességet élvez. A pénzt be lehet fektetni adó-halasztott növekedéshez. Ezután nyugdíjba vonulva használhatja bárminek (nemcsak orvosi kiadások), ha bevételeket fizet a kivonásokra. De ellentétben az IRA-kkal, bármikor igénybe veheti a pénzt adómentes egészségügyi ellátáshoz . Ha nincs HSA-val vagy miután finanszíroztál egyet, akkor lépj az IRA-k menüjére. És ahogyan a hagyományos alkalmazottak is létrehozhatják a 401 (k) -t, hogy automatikusan levonuljanak minden fizetésről, úgy találja a módját is, hogy beállítsa és elfelejtse rendszeres hozzájárulását a nyugdíjas számlájához.